Umowa o konsolidacyjny kredyt w zasadzie niczym nie różni się od innych umów tego typu. Jedyną różnicą jest konieczność wskazania konkretnych zobowiązań finansowych względem banków i parabanków, które chcemy skonsolidować. Dlatego też wybieranie najlepszej oferty powinno cechować się tym samym, co przy zwykłym kredycie i na to samo powinniśmy zwrócić uwagę.
Rodzaj kredytu
Podstawowym krokiem jest wybranie odpowiedniej formy finansowania. Najlepsze kredyty konsolidacyjne występują bowiem pod dwoma postaciami – hipoteczną i gotówkową. W tym pierwszym przypadku kredyt udzielany jest pod zastaw hipoteki, dlatego osiąga wysokość nawet kilkuset tysięcy złotych. Kredyty o charakterze gotówkowym są z kolei udzielane wyłącznie w oparciu o dokumentację z pracy, zaświadczenia o zarobkach i dochodach, dlatego ich wysokość z reguły nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Od wyboru rodzaju kredytu zależy jednak nie tylko maksymalna suma, jaką otrzymamy, ale również okres kredytowania, czyli czas, w jakim zobowiązujemy się wobec banku do spłaty zadłużenia.
Czas kredytowania
Czas kredytowania waha się od sześciu miesięcy do nawet 30 lat. Taka wielka rozbieżność wynika z prostego faktu – im większa jest konsolidacja kredytów, tym więcej musimy bankowi oddać, i tym dłużej trwa spłata takiego zobowiązania. Oczywiście można ten czas skrócić, decydując się na większe odsetki, jednak trzeba mieć wtedy pewność, że będzie się w stanie regularnie spłacać kwoty wielkości kilku tysięcy złotych.
Trzeba też wziąć pod uwagę dodatkowy wydatek w postaci odsetek czy kosztów manipulacyjnych (obsługa kredytu, opłata przygotowawcza), co zwiększa sumę samego kredytu i automatycznie czas jego spłaty o kolejne miesiące.
Oprocentowanie i odsetki
Jednak najważniejszym elementem każdej umowy kredytowej – nie tylko konsolidacyjnej – jest wysokość oprocentowania takiego kredytu. Chociaż z definicji jest ono niższe i bardziej korzystniejsze niż w konsolidowanych zobowiązaniach, to niektóre banki „nadrabiają” taką stratę pod postacią dodatkowych prowizji czy marży. Warto więc zwrócić na to szczególną uwagę, zwłaszcza gdy w grę wchodzi bardzo wysoki kredyt konsolidacyjny w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych.
Oprocentowanie tego typu kredytów waha się w ogromnych widełkach – od 5,5 do nawet 16% w zależności od banku, kwoty kredytu i długości jego spłaty. Z reguły rynek finansowy lubi normować tak dużą rozbieżność, dlatego najczęściej spotykane oferty oscylować będą wokół 8-10%, przy czym zawsze można próbować negocjować z bankiem o jeszcze niższe oprocentowanie.