Opublikowano:: sob, Mar 4th, 2017

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?

Kredyt hipoteczny to wysoka suma zaciągnięta w banku, nawet na kilkaset tysięcy złotych. każdy klient bierze ją na budowę domu lub zakup mieszkania, czy działki, a spłata często wynosi około trzydziestu lat. Co miesiąc bank zabiera raty kredytu, na które składają kapitał spłaty oraz odsetki. Jednak w umowie jest wiele dodatkowych klauzul, a jedną z nich jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Warto zwrócić jednak uwagę na to, czy bank nie pobiera dodatkowych kosztów za tę decyzję. W wielu przypadkach tak jest, że jeśli w ciągu pierwszych lat klient spłaci kredyt przedwcześnie, wówczas musi dopłacić za to kilka procent ze swojej kieszeni. Jest to znak, że nie warto w tym czasie tego wykonać tylko poczekać na dogodniejsze warunki. Natomiast kiedy dobiega końca ustalony termin spłaty, wówczas bank chętnie przyjmie wcześniejszą spłatę. Ma to wiele korzyści, gdyż raty znacząco się obniżają, a nawet oprocentowanie. W momencie gdy zostało klientowi kilka lat, wówczas może liczyć on na zniwelowanie odsetek i wtedy spłata dotyczy tylko kapitału. Warto wykonać taki ruch w momencie gdy kredyt hipoteczny jest udzielony w walucie polskiej, gdyż nie trzeba dokonywać przewalutowania. Poza tym często okazuje się, że spłata kredytu w walucie obcej jest o wiele wyższa niż w umowie, ponieważ wpływ na to ma kurs waluty na dany dzień.

Kredyt na pewno opóźnia możliwości wydawania pieniędzy na inne wydatki, a szczególnie na inwestycje. Klienci mający bogatszy budżet domowy mogą pokusić się o wcześniejszą spłatę również w sytuacjach, gdy nagli ich potrzeba włożenia pieniędzy w inne, bardziej wartościowe aktywa. Bardzo często spotykaną sytuacją jest też sprzedaż domu czy mieszkania lub wyjazd zagraniczny i pozbycie się tak obciążającego długu, jest w tym momencie dobrym rozwiązaniem. Wartość nieruchomości jest określana na podstawie danych rynkowych, dlatego łatwo pokrywa pozostałą część spłaty kredytu, która jeszcze została klientowi. Bank musi wiedzieć, czy klient postanawia spłacać o czasie, gdyż trzeba swoją decyzję przedstawić w banku o wiele wcześniej.

Rozmowy w banku w tej sprawie także mogą pomóc wynegocjować inne warunki spłaty, często bardzo korzystne dla klienta. Spłacając kredyt wcześniej, można kupić inne nieruchomości, czy też przeznaczyć na swoje plany życiowe, zawodowe czy na rodzinę. Nieruchomości zostają w pełnej dyspozycji klienta, ponieważ w całości przechodzą wtedy jako własność na osobę, która je kupiła. Bank po spłacie kredytu hipotecznego nie może rościć sobie żadnych praw do dalszych decyzji o danej nieruchomości, co oznacza że nie może jej ani wynajmować zainteresowanym ani sprzedać. Kolejną zaletą jest to, że odzyskane pieniądze z odsetek można ulokować choćby na kontach oszczędnościowych, co także jest rozsądnym rozwiązaniem.

Na pewno należy każdą sytuację rozważyć osobno, ponieważ wpływ na spłatę, ma jej termin, warunki rynkowe, sytuacja gospodarcza oraz polityczna. Mając stałą pracę i spore zabezpieczenie, łatwiej spłacić kredyt wcześniej i to klient powinien w głównej mierze mieć to na uwadze.